【家】住宅ローンは変動金利か、固定金利か
我が家は4年前に住宅を購入しました。
もちろん、一括で払えなかったので、住宅ローンという借金を35年も背負うことになったのですが、そこで迷ったのが変動金利にするか、固定金利にするかです。
そもそも、当時、私は金利というのを全然分かっていませんでした。
例えば、3000万円借りて、金利が1%の場合、利子としては全部で30万円払えばいいんだ、低金利と言われているだけあって安いなーと本気で思ってた。
年利という言葉、意味を全く理解してなかったのです。
ローンの残高に対して、年に1%の利子を払い続けなければいけないと知ったときは、低金利って言われてるけど、利子って高っ！銀行って儲かるな〜お金をたくさん持っているところにお金は集まっていくんだな〜と気持ちが一気に落ちた記憶です。
つまり、3000万円を1%の金利で借りた場合、一年目は30万円の利子を払い、2年目は元本がちょっと減って2900万円になったとしても、29万円の利子を払わないといけないという…
もう家買いたくないー、利子高いーというわけで、金利か低い変動金利に決めました。もちろん、これから金利が上昇していくリスクはあります。でも僕には住宅ローン減税という心強い味方がいるじゃないか、大丈夫だ、減税期間が終わったら、繰り上げ返済しまくれば大丈夫と無理矢理自分を納得させました。
住宅ローン減税とは、10年間、ローン残高の1%分所得税や住民税が控除される、つまり簡単に言うとお金が戻ってくる制度です（控除額の上限はありますが）。
借りた時の金利は0.5%です。今も同じくらいです。
当時、固定金利は低くて1.2%くらいでした。
パーセントにされるとピンときませんけど、固定金利にすると2倍以上利子を払わなきゃいけないですからね。3000万円だとして、一年に15万円か、30万円払うかで考えるとけっこう違う。
0.5%であれば、払う利子は15万円ですが、住宅ローン減税が1%なので、減税によって30万円戻ってきます。なので、住宅ローン減税の期間中は繰り上げ返済せずに、期間が終わってから一気に繰り上げ返済しようと考えています。
この先、変動金利が1%を超えてきちゃうと辛すぎますけど。
あと悩んだのはどの銀行でローンを組むかですよねー
私は単純に金利が低かったソニー銀行とSBI銀行で悩みました。結局両方ローンの審査を申し込んだのですが、申し込みページが分かりやすく対応が丁寧だったソニー銀行に決めました。SBI銀行の対応も悪くはなかったんですけどね。
あと、金利を比べるときは、金利が低くても契約事務手数料がめちゃくちゃ高い場合もあるので、手数料等を考慮した実質金利で比較するようにしてました。
住宅ローンを選ぶ時に、グーグル先生で検索すると、ランキングとか出てきますけど、あれって何を基準にしてるんですかね。サイトによって順位違うし。
住宅ローンは長い付き合いになるので、自分自身で費用や保険の内容を確認した上で決めた方がいいと思います。
ちなみに、家を購入した不動産屋と提携している大手の銀行については金利が高いこともあって内容も聞きませんでした。
やっぱり今はネット銀行の方が安くていいですね。窓口とかがない分、人件費等がかかってないんでしょうね。
これからも金利が上がらないことを願ってます…
